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　　伴隨著我國脫貧攻堅(jiān)的全面勝利，金融服務(wù)“三農(nóng)”的重點(diǎn)也從支持脫貧攻堅(jiān)轉(zhuǎn)向服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

　　21世紀(jì)金融研究院與上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合發(fā)布的《銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興主要模式——基于多家大型銀行、地方銀行調(diào)研》預(yù)計(jì)，隨著各銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，2022年涉農(nóng)貸款余額將進(jìn)一步增加，農(nóng)村金融服務(wù)的適應(yīng)性、競爭力、普惠性也將明顯增強(qiáng)。

　　伴隨著我國脫貧攻堅(jiān)的全面勝利，金融服務(wù)“三農(nóng)”的重點(diǎn)也從支持脫貧攻堅(jiān)轉(zhuǎn)向服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。為此，我國持續(xù)完善鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)政策，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放，鼓勵(lì)開發(fā)鄉(xiāng)村振興保險(xiǎn)產(chǎn)品。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，今年以來，涉農(nóng)貸款增速保持平穩(wěn)，2022年一季度末，本外幣涉農(nóng)貸款余額45.63萬億元，同比增長12.2%，增速比上年末高1.3個(gè)百分點(diǎn)；一季度增加2.61萬億元，同比多增5603億元。

　　21世紀(jì)金融研究院與上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合發(fā)布的《銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興主要模式——基于多家大型銀行、地方銀行調(diào)研》（以下簡稱《報(bào)告》）預(yù)計(jì)，隨著各銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，2022年涉農(nóng)貸款余額將進(jìn)一步增加，農(nóng)村金融服務(wù)的適應(yīng)性、競爭力、普惠性也將明顯增強(qiáng)。

　　不過也需要注意，鄉(xiāng)村振興不僅需要金融“活水”的澆灌，也需要財(cái)政部門的大力支持。21世紀(jì)金融研究院研究員李愿建議，應(yīng)進(jìn)一步拓寬鄉(xiāng)村振興融資渠道，強(qiáng)化國家產(chǎn)業(yè)投資與信貸投入聯(lián)動(dòng)機(jī)制建設(shè)，對(duì)于鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)投資項(xiàng)目，以財(cái)政資金、產(chǎn)業(yè)投資基金為先導(dǎo)，吸引和撬動(dòng)信貸資金、社會(huì)資本，進(jìn)一步拓寬資金投入渠道。在此過程中吸收金融機(jī)構(gòu)參加，充分發(fā)揮其資金、智力、科技等優(yōu)勢，參與項(xiàng)目投資決策、運(yùn)營管理、考核評(píng)價(jià)、配套服務(wù)等各環(huán)節(jié)，提升資金使用效能。

　　大中小金融機(jī)構(gòu)需實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競爭

　　《報(bào)告》顯示，國有大行在涉農(nóng)貸款中發(fā)揮“頭雁效應(yīng)”，截至2021年末，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行6家大行涉農(nóng)貸款合計(jì)金額約15.3萬億元，占當(dāng)年全部涉農(nóng)貸款余額的35.42%。

　　農(nóng)信機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行等機(jī)構(gòu)，由于其主要業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)，在涉農(nóng)業(yè)務(wù)方面具有天然優(yōu)勢，是我國數(shù)量最多、覆蓋范圍最廣的金融機(jī)構(gòu)。截至2020年末，農(nóng)信機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為11.24萬億元，占當(dāng)年全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的28.86%。

　　新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等，其中，村鎮(zhèn)銀行自成立以來發(fā)展迅速，在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中一枝獨(dú)秀，無論在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量還是業(yè)務(wù)量方面都獨(dú)占鰲頭。2020年村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占全部貸款比重超過70%，充分體現(xiàn)其作為農(nóng)村金融生力軍的重要地位。

　　中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，近年來，在國家政策支持和監(jiān)管考核要求下，大型金融機(jī)構(gòu)紛紛成立了普惠金融部門，并利用其廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局、資金成本低和品牌知名度高等優(yōu)勢將業(yè)務(wù)范圍快速拓展到五六線城市和廣大農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)流失了一些優(yōu)質(zhì)客戶，從未來情況看，需要引導(dǎo)大型金融機(jī)構(gòu)與中小金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位競爭。

　　李廣子進(jìn)一步建議，一方面，要進(jìn)一步明確中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小、立足普惠的發(fā)展定位，通過差異化監(jiān)管政策等手段引導(dǎo)中小金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)；另一方面，對(duì)部分大型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)施窗口指導(dǎo)，進(jìn)行合理競爭。此外，對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)設(shè)立差異化的考核標(biāo)準(zhǔn)，使得大型金融機(jī)構(gòu)與中小金融機(jī)構(gòu)在普惠金融服務(wù)對(duì)象上形成錯(cuò)位。

　　農(nóng)村普惠金融需求呈現(xiàn)多樣化趨勢

　　《報(bào)告》提到，隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重大調(diào)整變化，農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融供求關(guān)系正在發(fā)生深刻變化，金融服務(wù)市場也出現(xiàn)了新群體、新變化。在群體方面有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、新市民等，在重點(diǎn)領(lǐng)域方面有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、綠色金融、糧食生產(chǎn)等，這些都是未來銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要對(duì)象。

　　相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求具有額度較大、用途多樣化的特征，是未來銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要客群?！爱a(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的引領(lǐng)帶動(dòng)，因此還需加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，從線下調(diào)研情況來看，近年來，一些合作社、家庭農(nóng)場的小額信貸的滿足程度有了很大的提升，但對(duì)于大額、長期的信貸需求滿足程度依然不是很高。因此，未來銀行業(yè)一方面可以根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特征，創(chuàng)新信貸方式和金融服務(wù)；另一方面，還可以考慮結(jié)合保險(xiǎn)等其他金融服務(wù)，給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更好的服務(wù)和支持。

　　值得注意的是，當(dāng)前，隨著城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，越來越多的農(nóng)村人口向城市轉(zhuǎn)移，在城市定居、工作，成為新市民。這部分人群普遍面臨安居樂業(yè)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、租房買房、孩子上學(xué)、老人養(yǎng)老等需求，對(duì)這些新市民給予金融服務(wù)，其實(shí)也是“三農(nóng)”服務(wù)的一部分。今年以來，銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因地制宜開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)新市民金融服務(wù)。截至目前，22家銀保監(jiān)局會(huì)同?。▍^(qū)市）相關(guān)部門出臺(tái)了專項(xiàng)支持政策。1798家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共有2.88萬個(gè)金融產(chǎn)品覆蓋新市民。

　　目前，新市民金融服務(wù)還有較大提升空間，《報(bào)告》認(rèn)為，銀行在服務(wù)新市民群體時(shí)，一方面需要提升服務(wù)質(zhì)量，不斷下沉服務(wù)，逐步培育新市民的個(gè)人信用；另一方面需要通過利用大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字手段，利用各種替代性數(shù)據(jù)，來解決新市民服務(wù)初期的信息不對(duì)稱問題。

　　以數(shù)字技術(shù)破解農(nóng)村普惠金融困境

　　當(dāng)前，我國農(nóng)村普惠金融工作取得較大成效，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化提供了重要基礎(chǔ)。但農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)仍然薄弱，“融資難、融資貴、融資慢”問題以及農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不平衡、不充分的局面依然存在。

　　近年來，數(shù)字普惠金融的興起為解決農(nóng)村普惠金融的困境開啟了一條全新的路徑，將移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)與普惠金融深度融合，以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展模式創(chuàng)新。渤海銀行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理佟志慧表示，通過數(shù)字普惠金融的應(yīng)用，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以將普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行適網(wǎng)化和自動(dòng)化升級(jí)，向有融資需求的群體提供低成本、高覆蓋、更便利的金融服務(wù)，將金融服務(wù)的觸角延伸到廣大基層農(nóng)村。

　　“面對(duì)鄉(xiāng)村振興過程中產(chǎn)生的各種金融需求，金融機(jī)構(gòu)需要更加積極地融入全面鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略?！痹谠鴦偪磥?，特別是隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為必然的趨勢，在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字化手段來提升金融服務(wù)效率有著更為廣闊的空間。一方面，金融機(jī)構(gòu)需要加快業(yè)務(wù)線上化和數(shù)據(jù)化，通過在線自助服務(wù)、無人現(xiàn)場服務(wù)、遠(yuǎn)程人工服務(wù)等方式，優(yōu)化客戶線上業(yè)務(wù)辦理流程等，降低人工成本，提升服務(wù)體驗(yàn)；另一方面，加快線上線下融合，擴(kuò)大數(shù)據(jù)來源入口，提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平和能力。

　　談及數(shù)字普惠助力鄉(xiāng)村振興的下一步思考，恒豐銀行總行普惠金融部副總經(jīng)理史鵬飛表示，建議行業(yè)組織或具有行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)地位的相關(guān)企業(yè)，牽頭組建金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興行業(yè)聯(lián)盟或組織，定期互通有無、相互交流經(jīng)驗(yàn)、研究創(chuàng)新模式，將數(shù)字化作為鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的重要抓手，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興等相關(guān)工作推動(dòng)的組織化、體系化、制度化。